(Bijna) gepensioneerden
ColumnBij 50-plussers met een eigen woning is de maximale hypotheek afhankelijk van de lasten van een volledige annuïteitenhypotheek, ook bij een aflossingsvrije hypotheek.
Tot 57 jaar is het huidige inkomen bepalend, daarna speelt het (vaak lagere) pensioeninkomen een rol. Daardoor is de maximale hypotheek ook lager.
De seniorenregeling toetst vanaf de pensioendatum alleen op de ‘werkelijke lasten’. Bij een aflossingsvrije lening is dat alleen de rente. De maximale hypotheek kan daardoor hoger uitvallen. Formeel geldt deze regeling alleen bij verhuizing van koop- naar koopwoning, bij een rentevaste periode van minimaal 20 jaar en een lagere nieuwe maandlast. Soms hanteren geldverstrekkers de regeling ook bij oversluiting.
Bij een box 3-hypotheek (met niet fiscaal aftrekbare rente) geldt een zwaardere toetsing en dus een lagere maximale hypotheek. Voor veel hypotheken vervalt de fiscale renteaftrek in 2031, de hypotheek verhuist dan automatisch naar box 3. Dateert de huidige hypotheek van voor 2013 dan is het mogelijk deze bij verhuizing/oversluiting opnieuw voor dertig jaar af te sluiten. Meestal zonder maximale eindleeftijd; ook iemand van 80 jaar kan opnieuw voor dertig jaar een hypotheek afsluiten.
Bij de zogenaamde verzilverhypotheken, of opeethypotheken, kun je zonder extra lasten - de rente wordt namelijk bij de schuld opgeteld - de overwaarde van een woning opnemen. De bijbehorende lasten betaal je pas bij de verkoop van de woning. Persoonlijke omstandigheden blijven altijd bepalend. Verwacht u een laag pensioeninkomen, dan is het verstandig om ruim voor uw 57-jarige leeftijd de mogelijkheden op een rijtje te zetten. U bent van harte welkom!
Christiaan Schipper
