Hypotheek House: (bijna) gepensioneerden
Column Stel je bent 50+ en hebt een eigen woning. De maximale hypotheek wordt dan berekend op basis van de lasten van een volledige annuïteitenhypotheek, ook bij een aflossingsvrije hypotheek. Dat is tot 57 jaar gebaseerd op het huidige inkomen, daarna speelt het pensioeninkomen een rol in de beoordeling. Omdat het pensioeninkomen vaak lager is, wordt de maximale hypotheek ook lager.De seniorenregeling biedt echter de mogelijkheid om vanaf de pensioendatum te toetsen op de ‘werkelijke lasten’. Bij een aflossingsvrije lening is dat alleen de rentelast, de maximale hypotheek kan daardoor hoger uitvallen. Formeel geldt deze regeling alleen bij verhuizing van koop- naar koopwoning, bij een rentevaste periode van minimaal twintig jaar en een lagere nieuwe maandlast. Maar een aantal geldverstrekkers hanteert de seniorenregeling ook bij oversluiting.
Er is een verschil tussen een box 1 hypotheek (met fiscaal aftrekbare rente) en een box 3 hypotheek (met niet-fiscaal aftrekbare rente). Bij box 3 geldt een zwaardere toetsing en dus een lagere maximale hypotheek. Voor veel hypotheken vervalt de fiscale renteaftrek in 2031, de hypotheek verhuist dan automatisch naar box 3. Is de huidige hypotheek voor 2013 afgesloten dan is het mogelijk deze hypotheek bij verhuizing/oversluiting opnieuw voor dertig jaar af te sluiten. Meestal geldt er geen maximale eindleeftijd, ook iemand van 80 jaar kan dus opnieuw voor dertig jaar een hypotheek afsluiten.
Bij de zogenaamde verzilverhypotheken, of opeethypotheken, kun je zonder extra lasten de overwaarde van een woning opnemen. De bijbehorende lasten betaal je pas bij de verkoop van de woning. Te allen tijde blijven persoonlijke omstandigheden bepalend. Verwacht u een laag pensioeninkomen, dan is het verstandig om ruim voor uw 57-jarige leeftijd de mogelijkheden op een rijtje te zetten.
U bent van harte welkom!
Christiaan Schipper Hypotheekhouse Gorredijk
